2014 óta érhető el a nyugdíjbiztosítás, mellyel ugyanúgy elérhetjük az adójóváírást, mint a régóta ismert önkéntes nyugdíjpénztári számlával.
A két megtakarítási formát egymás mellett is választhatjuk, hiszen a nyugdíjbiztosítás által igénybe vehető évi 130.000 Ft adójóváírást az önkéntes nyugdíjpénztári kereten kívül használhatjuk ki. Amire figyelnünk kell, az a családi adókedvezmény, amelyet szintén a nyugdíjmegtakarításokra is adott támogatási keretből érünk el.
Mi alapján válasszunk nyugdíjbiztosítást?
A nyugdíjbiztosítások esetén jellemzően összeghatártól függetlenek a költségek, így a teljes költségmutatót mindenképp érdemes figyelembe venni döntésünknél.
Fontos szempont, hogy klasszikus – hozamgarantált – vagy unit-linked – befektetési egységhez kötött – megtakarításról van szó.
A biztosítók még mindig előszeretettel ajánlják az utóbbi megoldást, amely jóval több költséget tartalmaz és garancia nélkül nyújt szolgáltatást. A fiatalabbak azt mondhatják, vállalják ezt a kockázatot, hiszen még hosszú idejük van a nyugdíjra való felkészülésre.
Ez részben érhető is, de gondoljunk csak bele, mennyi ideig tarthat egy elszenvedett veszteséget visszahozni, ha esetleg jelentősebb „mínuszról” van szó. Ráadásul a unit-linked formánál – itt tudunk portfoliók között válogatni – az esetleges veszteség által lényegében az éves adójóváírásunkból is „bukhatunk”.
A klasszikus nyugdíjbiztosítások esetén ugyanúgy a hozam-költség eredő számít, azaz hogy a biztosító milyen nyereséget tud realizálni államkötvény alapon és más kiszámítható befektetési csatornákon (pl. ingatlan), és milyen költségek mellett teszi ezt.
Itt viszont évről évre garanciát kapunk a pozitív megtérülésre, a vállalt hozamgarancia mértéke alapján. Biztosító társaságtól függ, milyen arányú garanciát vállal a megtérülésre, és emellett milyen többlethozamot tud adni.
Ne a reklámra alapozd a választásod
Fontos, hogy döntésünket a tényekre alapozzuk. A reklám ereje miatt sokan gondolják, hogy azt a biztosítót érdemes választani, aki gyakran kommunikál a médiában, pedig a reklámköltségeket is az ügyfelek befizetéseiből finanszírozzák a cégek.
Ha a hozam-költség arány alapján nézzük a megoldásokat, azok a társaságok jönnek ki nyertesként, akik kevésbé láthatóak, hiszen ők a költségeiket a nagyobb nettó nyereség végett fogják vissza. Ha jó befektetők és hosszú távon stabil nyereséget érnek el, ők tudnak kiszámítható növekedést realizálni. Természetesen akkor, ha a biztosítók partneri kapcsolatra is törekszenek az ügyfeleikkel.